8月16日，北京，第二届世界人形机器人运动会场景赛，机器人选手对书架巡检纠错。该场景比赛模拟人类图书整理员的作业流程，进行图书回收、图书摆放、巡检纠错三个环节的比拼。

不同于传统工业机器人的定点重复作业，具身智能机器人运行往往高度灵活，这意味着安全风险增多，市场顾虑“不敢用、怕用坏、赔不起”。

给进厂“打工”的机器人上保险、在具身智能中试环节共担风险……科技保险正将保障范围拓展至具身智能领域。近期，多家险企为具身智能机器人定制保险服务方案，其中既包括具身智能机器人本体损失保险、第三者责任保险，又涵盖综合金融解决方案。

业内人士认为，随着机器人从传统工业环境走向医疗、物流、商业、家居、教育等更开放、更复杂的场景，保障需求正从“设备层面”逐步扩展为“人机共处、系统运行与合规治理”的综合需求。具身智能作为融合人工智能、机械控制、传感与数据安全等多领域的“物理智能体”，正产生从研发验证、生产交付到运营使用、远程升级与退役处置等覆盖全生命周期的保障需求。

更重要的是，当具身智能机器人拥有自己的保单，“不敢用、怕用坏、赔不起”的市场顾虑将逐步减轻，产业规模化落地有望加速。用中国国际经济交流中心副研究员郭迎锋的话说，在具身智能产业商业化起步阶段，科技保险可以起到“稳定器、增信器、引导器”的作用。

不同于传统工业机器人的定点重复作业，具身智能机器人运行往往高度灵活，这意味着安全风险增多。

“具身智能机器人的风险来源从机械扩展到算法。”郭迎锋告诉中青报?中青网记者，传统工业机器人的风险本质是机械故障加操作失误，边界清晰。具身智能机器人具备自主感知和实时决策能力，在开放环境中与人高频交互，算法误判可能直接转化为人身伤害和财产损失，而深度学习模型的“黑箱”特性使事故原因难以用传统故障分析方法溯源。

与此同时，责任主体也不再单一。“一起事故可能由硬件瑕疵、软件漏洞、算法偏差、使用者误操作、环境干扰共同导致，因果链条难以清晰拆分。目前国内尚无机器人自主运行致人损害的生效判决，责任划分缺乏司法实践支撑。”郭迎锋认为，作为“行走的物联网终端”，具身智能机器人一旦被恶意控制，后果直接物理化，从网络信息安全角度看，具身智能机器人在运行中大量采集人脸、声纹、行为等敏感数据，数据泄露风险突出。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军也注意到，除了物理损坏，机器人制造商和运营商还要承担算法出错对人身财产造成的损害责任，以及网络被攻击引发的事故，这在保险领域完全是从零开始。

此外，具身智能机器人保险产品缺少历史赔付、故障数据参考，产品研发面临各厂商技术路线多元、数据格式不统一，软件算法持续高频迭代等难点。

一家机器人厂商告诉记者，目前一些具身智能机器人保险与车险保障框架相近，主要难点在于刚起步缺乏统一的定损规则和第三方中立评估机构，保险范围也不够明确。

“对工业机器人和服务机器人来说，电磁兼容性（EMC）与功能安全问题是主要短板，对具身智能机器人来说，整机运动稳定性与安全防护面临全新挑战。”柴熠所在的上海机器人产业技术研究院服务过多家机器人企业，全国超半数的机器人在该院经历层层“考核”后“毕业”上岗。

这位研究院常务副院长告诉记者，作为具身智能的代表性产品，目前人形机器人在“体检”认证过程中暴露出一系列新型风险。从全身控制稳定性方面看，人形机器人在复杂地形行走或执行精细操作时，容易出现算法失控导致摔倒；从感知系统看，其在光照变化、地面材质差异等真实环境下，也会容易出现感知失灵。

“网络安全风险更为突出。”柴熠注意到，人形机器人的远程访问设备若配置不当，容易暴露在互联网上，存在被入侵控制的严重风险。

对于上述问题，业内人士建议险企通过数据共建、动态费率、“仿真+实机混合定价”等手段，把不确定性转化为可交易的风险产品，同时采用动态风险定价体系。

“在责任划分方面，要明确硬件制造商、算法供应商、运营方、使用者之间的责任划分规则，针对医疗、养老等高风险场景研究建立强制责任保险和行业赔偿基金制度，让受害方获得可靠救济，也让企业形成稳定的风险分担预期。”郭迎锋说。

全周期陪伴 为创新“减震”

从舞台表演到酒店送物，从仓储物流到餐饮零售、医疗康养……伴随具身智能机器人的应用场景越发多元，2025年下半年以来，多家险企在多地实现首单机器人保险。

今年1月，国内首单“养老机器人全生命周期责任保险”在上海浦东新区落地，这意味着，机器人企业不用总担心研发阶段的测试风险影响项目推进，使用方养老机构也将减少顾虑不用总担心“出问题”。

对于未来具身智能保险服务的发展趋势，不止一位受访者提到，会从单点保障转向“全周期陪伴”。

平安产险相关负责人告诉记者，在研发与验证阶段，具身智能机器人的保障需求更多来自技术不确定性和测试环境复杂性，进入生产与交付阶段，保障场景会集中到关键零部件一致性、质量稳定性与可追溯管理。

“当机器人真正进入公众空间和日常生活后，风险重心进一步转向第三方人身安全、公共场景运营责任以及突发事件的处置能力。”上述负责人表示，随着远程运维、云端控制和OTA升级（远程升级）成为常态，网络安全、数据安全与系统稳定性也会成为影响机器人规模化应用的重要因素。“保险服务在其中的作用，是通过提供覆盖全产品生命周期的风险保障与风险管理支持，降低企业在新场景落地和规模化推广过程中的不确定性与试错成本，推动行业形成更清晰的安全标准、责任边界与管理体系。”

“提供覆盖全生命周期的保险保障”也写入今年3月对外发布的《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》。

该意见明确提出，在人工智能、集成电路、量子科技、生物制造、氢能和核聚变能、脑机接口、具身智能等重点科技和产业发展领域，鼓励开发科技保险专属产品。今年6月，国家金融监督管理总局党委书记、局长丁向群在2026陆家嘴论坛致辞中多次提及“保险”，并表示将“持续完善全周期科技金融服务体系，强化融资支持和保险保障，推动金融资源更好向新兴产业和未来产业集聚”。

“如今保险机构推出的‘保险+租赁’‘保险+中试’等模式，说明我国具身智能机器人的保险已经初步实现了从研发、中试到量产、运营维护、产品责任、网络安全的全生命周期保障。”郭迎锋分析，中试是科技成果转化的关键环节，投入大、周期长、失败率高，大量科研成果止步于此，“保险+中试”模式的意义在于把不确定的创新风险转化为可定价、可承受的财务成本：中试失败的费用由保险分担，“保险进入中试环节，实质是为企业‘试错’配备‘安全带’，让企业在决策上更敢于投入。”

对于已有保单落地的“保险+租赁”模式，郭迎锋认为，该模式解决的是商业化落地环节的痛点。“机器人造价高、维修贵，租赁成为商用的重要入口，但‘重资产投入、轻资产运营’模式天然伴随权属与使用分离的风险，‘保险+租赁’模式能把本体损失、第三者责任、产品质量责任、数据泄露责任一并纳入保障，保险由此成为具身智能机器人租赁商业模式成立的前置条件。”他说。

就在今年4月，机器人租赁平台“擎天租”联合中国人民财产保险股份有限公司完成全国首批具身智能机器人保险理赔，其中首个出险的具身智能机器人是在使用过程中意外倾覆，主体摄像头及部分零部件受损，最终获赔5976元。

擎天租CEO李一言在接受媒体采访时介绍，该平台已累计投保机器人超千台，累计保额覆盖超两亿元。李一言说，具身智能保险是机器人租赁商业模式成立的前置条件，保险也并非一张简单的保单，而是连接保险公司、机器人厂商、服务商、合伙人和终端客户的行业基础机制。